Das gemeinhin wichtigste Entscheidungskriterium bei der Beurteilung eines Kreditangebotes ist der sog. Effektive Jahreszins.
Dieser gibt den Gesamtbetrag aller vom Kreditnehmer zur Darlehenstilgung sowie zur Zahlung der Zinsen und sonstigen Kosten zu entrichtenden Teilzahlungen an und ist obligat auszuweisen.
Wer Angebote verschiedener Kreditbanken oder Kreditvermittler vorliegen hat und diese anhand des effektiven Jahreszinses vergleichen möchte, sollte einige grundlegende Besonderheiten kennen. Die Tücke steckt hier nämlich – wie so oft im Leben – im Detail.
Wenn vom effektiven Jahreszins gesprochen wird, so ist damit zunächst einmal ein bestimmter Prozentsatz des Nettodarlehensbetrages gemeint, welcher die Gesamtbelastung pro Kalenderjahr ausdrückt, die der Kreditnehmer zu tragen hat. Evtl. anfallende Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühren oder ein Zinsabschlag bei Darlehensauszahlung müssen im Gesamtbetrag enthalten sein.
Die Differenz zwischen nominaler und effektiver Verzinsung sowie die eingeschränkte Tauglichkeit des Effektivzinses bei einem Kreditvergleich ist grundsätzlich vor allem auf folgende Tatsachen zurückzuführen:
Der Kreditnehmer tilgt das Darlehen in der Regel monatlich, bekommt diese Tilgungsleistungen aber meist nicht monatlich gutgeschrieben. Dadurch dass die Tilgungsverrechnung in größeren Abständen – beispielsweise halbjährlich oder auch jährlich – durchgeführt wird, zahlt der Darlehensnehmer - vereinfacht ausgedrückt – Zinsen für letztlich bereits getilgte Schuld.
Wer ein konkretes Kreditangebot beurteilen möchte, sollte also ein Auge darauf haben, wie die Tilgungsverrechnung durchgeführt.
Die eigentliche Problematik bei der Vergleichbarkeit der Effektivverzinsung verschiedener Darlehen ist in der Fälligkeit bzw. Verrechnung der Zinsen begründet. Die Praxis ist hier sehr unterschiedlich – teilweise werden Zinsen erst zum Jahresende, oft aber auch in kürzeren Abständen fällig.
Ein einfaches Beispiel soll den Sachverhalt plausibel machen:
Ein Darlehensinteressent hat zwei Angebote mit jeweils gleich bleibender Ratenleistung vorliegen. Die Ratenleistung ist die Summe aus Tilgung und Zins und in diesem Falle also konstant.
Günstiger ist in diesem Fall jenes Darlehen, bei welchem die Zinszahlungen in größeren Zeiträumen fällig werden.
Der offensichtliche Grund hierfür ist, dass der Tilgungsanteil an der gleich bleibenden Ratenleistung dann höher ist. Wenn bei der Variante A beispielsweise am Jahresende die Zinsen fällig werden und bei Variante B einmal im Quartal, so ist Variante A – unter sonst gleichen Bedingungen – die günstigere Alternative, da die Restschuld schneller vermindert wird.
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