Der Klassiker in der Altersvorsorge bringt nächstes Jahr 0,5 Prozent weniger Garantie.So können sich Anleger die aktuell höheren Garantiezinsen für die gesamte Vertragslaufzeit sichern.
Klassische Rentenversicherung und die neue Gesetzesänderung ab 2012
Das Bundesfinanzministerium hat beschlossen die garantierten Zinsen für eine klassische Rentenversicherung und Lebensversicherung zum 1. Januar 2012 zu senken. Der aktuell garantierte Zinssatz von 2,25 Prozent fällt nächstes Jahr auf 1,7 Prozent. Beim Garantiezins in der Rentenversicherung handelt es sich um die Verzinsung, die vom Versicherungsunternehmen den Versicherten über die gesamte Vertragslaufzeit garantiert werden muss. Die sogenannte Überschussbeteiligung dagegen ist nicht von vornherein garantiert, sondern orientiert sich am wirtschaftlichen Erfolg der Versicherung. Darüber hinaus wird für Abschlüsse ab dem 01.01.2012 das Endalter für die Steuerbegünstigung (hälftige Steuerbefreiung der Erträge bei Auszahlung) von 60 auf 62 Jahren angehoben. Neben der klassischen Rentenversicherung sind von der Änderung auch klassische Rürup-Renten (Basisrenten), Riester Renten, klassische Direktversicherungen und Rückdeckungsversicherungen für Unterstützungskassen im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge betroffen.
Was bedeutet ein reduzierter Garantiezins für den Anleger
Für den gleichen Beitrag, den Sie in die klassische Rentenversicherung einzahlen, erhalten Anleger bei einem gesenkten Garantiezins im Jahr 2012 zum Ablauf eine deutlich niedrigere Garantierente. Der Abschluss eines Rentenversicherungsvertrages im Jahr 2011 sichert die bestehenden Konditionen. Das heißt zum Einen die garantierte Verzinsung von 2,25 Prozent für die gesamte Vertragslaufzeit. Zum Anderem natürlich auch die Möglichkeit das Kapital aus dem Vertrag bereits ab dem 60. Lebensjahr steuerlich begünstigt entnehmen zu können.
Bei einer Auszahlung aus dem Rentenvertrag nach Vollendung des 60. Lebensjahres und Einhaltung der Mindestlaufzeit von 12 Jahren werden nicht die gesamten Kapitalerträge besteuert, sondern lediglich 50 Prozent der Differenz zwischen Ein- und Auszahlungen. Erhebliche steuerliche Begünstigung gibt es auch bei der Rente. Lediglich der sogenannte Ertragsanteil ist steuerpflichtig. Dieser ist abhängig vom Alter bei Rentenbeginn und beträgt beispielsweise für einen 60-jährigen 22 Prozent und für einen 67-jährigen 17 Prozent der empfangenen Rente. Damit bleiben die Rentenzahlungen aus einer Rentenversicherung größtenteils steuerfrei.
Klassische Rentenversicherung - Anleger sollten auf Kosten achten
Beim Abschluss einer klassischen Rentenversicherung bei der Hausbank, der Versicherung, bei einem Versicherungsmakler oder einem Finanzberater fallen hohe Gebühren in Form Abschlusskosten und Provisionen an. Diese Kostenbelastung verringert die zu erwartende Auszahlung zum Rentenbeginn erheblich. Ganz unabhängig vom Anbieter fallen beispielsweise bei einem Vertrag mit 200,- Euro Monatsbeitrag und 32 Jahren Laufzeit mindestens vier Prozent der Beitragssumme als Provisionen und Abschlusskosten an. Das sind 3.072,- Euro nur für den Abschluss.
Klassische Rentenversicherung - Provisionsfreie Tarife bieten bis zu 30 Prozent mehr Auszahlung
Anleger, die kostengünstige Lösungen bevorzugen, sollten Honorartarife nutzen. Diese besonderen Tarife werden im Gegensatz zu den herkömmlichen Provisionstarifen ohne einkalkulierte Provisionen und Abschlusskosten angeboten. Die Kosteneinsparung beim Honorartarif (http://www.kokot-finanzplanung.de/informationen_nettotarife_honorartarife.php) steigert erheblich die Ablauf- bzw. Rentenleistung der klassischen Rentenversicherung. Vergleicht man die garantierten Ablaufleistungen eines Provisionstarifs des Marktführers mit einem Honorartarif eines bekannten deutschen Anbieters wird der Vorteil deutlich. Bei einem monatlichen Sparbeitrag von 200,- Euro in eine klassische Rentenversicherung mit einer Vertragslaufzeit von 32 Jahren erwirtschaftet der günstigere Honorartarif gegenüber dem Provisionstarif eine um ca. 11.000,- Euro höhere garantierte Kapitalauszahlung. Inklusive kalkulierter Überschüsse sind es über 30.000,- Euro zum Vorteil des Honorartarifs.
Ein neues Vergleichsportal ermittelt die günstigste klassische Rentenversicherung
Vor allem günstige Rentenversicherungen erzielen die höchsten Renten- und Ablaufleistungen. Daher lohnt es sich aus Anlegersicht beim Vergleich der Angebote genau auf die Produktkosten der klassischen Rentenversicherung zu achten. Leider ist das oftmals nicht ganz so einfach. Die unterschiedlichen Produktausgestaltungen der Anbieter lassen oftmals kaum aussagekräftige Vergleiche zu. Insbesondere bei der Ermittlung der Kostenbelastung, stößt man als Verbraucher ganz schnell an seine Grenzen. Abhilfe schafft hier ein neues Vergleichsportal. Neben der vollständigen Tarifkostentransparenz bietet das Internetportal gleichzeitig auch die Sicherheit, dass ausschließlich Tarife namhafter Gesellschaften berücksichtigt werden. Angebote renommierter Versicherungsunternehmen wie, Aachen Münchener, Allianz, Ageas, Alte Leipziger, AXA Lebensversicherung, Bayerische Beamten Versicherung AG, Continentale, DBV-Winterthur, Condor, Ergo Lebensversicherung, HDI Gerling, Generali, LV1871, Gothaer Lebensversicherung, Interrisk, Neue Bayerische Beamten Lebensversicherung AG, Nürnberger Lebensversicherung, Stuttgarter, Swiss Life, Volkswohl Bund, Zürich werden in die Tarifvergleiche miteinbezogen. Zudem können klassische Rentenversicherungen auch als Honorartarife gegen ein verhältnismäßig günstiges Vermittlungshonorar abgeschlossen werden.
Kostenfreie Vergleiche und Angebote zu klassischen Rentenversicherungen, klassischen Basisrenten und Riester Renten, können unter klassische Rentenversicherung Vergleich (http://www.kokot-finanzplanung.de/klassische-rentenversicherung-vergleich.php) angefordert werden. Telefonische Produktberatung gibt es kostenfrei unter 02522-630073.
Unternehmensinfo:
Kokot-Finanzplanung ist ein Honorarberatungs- und Honorarvermittlungshaus mit Hauptsitz in NRW. Seit 2004 erbringen wir Beratungsdienstleistungen aus dem Bereich der Wirtschafts- und Unternehmensberatung. Zu unseren Auftraggebern zählen Privatpersonen, Unternehmer wie Freiberufler.
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