Bundesverbraucherminister Horst Seehofer hat bei der Bonitätsprüfung von Kunden etwa bei der Kreditvergabe mehr Einblicke für die Verbraucher gefordert. "Der Kunde hat ein Recht darauf zu erfahren, welche Informationen man über ihn erhebt und speichert und was damit gemacht wird", sagte Seehofer in Berlin auf einem Symposium zu dem Verfahren des so genannten "Scoring". An der Tagung nehmen die Verantwortlichen der Kreditinstitute, Aufsichtsbehörden und Verbraucherschutz-Initiativen teil. Auch Banken und Auskunfteien könnten von mehr Offenheit profitieren, so Seehofer. "Transparenz hilft, falsche Informationen zu korrigieren und fehlerhafte Bewertungen zu vermeiden." Eine vom Ministerium in Auftrag gegebene Studie ergab, dass das sogenannte "Kredit-Scoring" in der Praxis gegen die Rechte und Interessen der Verbraucher verstößt.
Bankkunden bleiben beim Scoring im Unklaren
[Bildunterschrift: Je nach Bonität eines Kunden differieren die Kreditzinsen um mehrere Prozentpunkte.]
Kredit-Scoring heißt das mathematisch-statistische Verfahren, mit dem Banken die Bonität von Verbrauchern einschätzen. Je mehr "Scores" (englisch: Punkte) ein Kunde erhält, desto kreditwürdiger ist er, je weniger er bekommt, als umso unzuverlässiger gilt er. Vor allem bei Verbraucherkrediten entscheiden immer mehr Banken mit Hilfe der kostengünstigen elektronischen Methode, wer ein Darlehen erhält und zu welchen Konditionen. Verbraucherschützer kritisieren seit längerem, dass das Verfahren für die Kunden völlig intransparent ist. Sie erfahren weder welche Informationen in das Scoring eingeflossen sind, noch wie das konkrete Ergebnis der Bonitätsprüfung ausfällt.
Studie: Scoring-Praxis verstößt gegen VerbraucherrechteDie von Seehofer vorgestellte Studie übt herbe Kritik. Danach verstößt die aktuelle Praxis des Kredit-Scorings gegen geltende Rechtsnormen und die Interessen der Verbraucher. Die Autoren der Studie vom Unabhängigen Landeszentrum für Datenschutz in Schleswig Holstein beklagen neben der mangelnden Transparenz auch Diskriminierungen bei der Kreditvergabe.
Wer Scoring nutzt:: Bei Kreditvergaben, Handy-Verträgen, in der Werbung, aber auch bei Anstellungen und Vermietungen wird die elektronische Bewertungsmethode inzwischen zu Rate gezogen.
Denn in die Einschätzung der Kreditwürdigkeit eines Kunden fließen beim Scoring nicht nur personenbezogene Daten wie das Einkommen und die bisherige Zahlungsmoral eines Kunden ein, sondern auch statistische Erfahrungswerte. Ob jemand in einer schlechten Wohngegend lebt und wie viele seiner Nachbarn ihre Kredite nicht zurückgezahlt haben, kann also durchaus Einfluss auf die Zinshöhe haben. Der Kunde gilt als unzuverlässig, ohne das Geringste verschuldet zu haben.
Schlechte Zinssätze für Taxifahrer und KinderreicheVerdächtig machen kann sich ebenfalls, wer zu oft umzieht, denn dies könnte bedeuten, dass der Betroffene versucht, sich Gläubigern zu entziehen. Auch wer unverheiratet ist, bekommt möglicherweise schlechtere Konditionen eingeräumt als Ehepaare. Viele Kinder können den Zinssatz ebenso in die Höhe treiben wie ein gewisses Lebensalter, ein ausländisch klingender Name oder ein Risikoberuf wie Taxifahrer, Taucher oder Stuntman. Sogar ganze Geschäftssparten gelten statistisch betrachtet als weniger kreditwürdig: Dazu zählen das Hotel- und Gaststättengewerbe, die IT- und die Tourismusbranche.
USA als Vorreiter: Entwickelt wurde das Kredit-Scoring vor 50 Jahren in den USA. Dort wird das System von Gesetzen eng eingegrenzt: So dürfen bestimmte Personenmerkmale nicht in die Entscheidung über ein Darlehen einfließen. Verweigert eine Bank einen Kredit, muss sie die Gründe nennen.
Die Studie beklagt zudem, dass Verbraucher mangels Kenntnis ihres Profils keine Chance haben, ihre Daten löschen oder berichtigen zu lassen. Auch gebe es keine Möglichkeit, bei fehlerhaften Einträgen Schadensersatz zu verlangen. Die Banken dagegen argumentieren, das Kredit-Scoring biete vor allem für die Kreditnehmer Vorteile: Diese erhielten eine schnellere, gerechtere und objektivere Entscheidung über ihre Anträge. Zudem würden sie, wie oft von Verbraucherschützern und Politikern gefordert, zugleich vor Überschuldung geschützt.
Kritik an geplanten gesetzlichen NeuregelungenAuskunfteien liefern Daten: Hauptquelle für das Scoring ist die Schufa, die seit den 90er Jahren einen entsprechenden Dienst anbietet. Aber auch andere Firmen sammeln Daten: So erstellt die Deutsche Post Adress GmbH Risikobewertungen auf Grund der Adresse, dargestellt in einem 19-stelligen Hausschlüssel.
Eine zusätzliche Missachtung des Datenschutzes befürchtet der Bundesverband der Verbraucherzentralen durch Änderungen am Kreditwesengesetz, die die Bundesregierung in Umsetzung des Basel-II-Abkommens der Europäischen Union plant. Die geplanten Neuregelungen würden es Kreditinstituten künftig noch einfacher machen, Daten ihrer Kunden zu erheben und zu verwenden, kritisiert die Vorsitzende des Verbandes, Edda Müller. Der Entwurf komme einer "General-Ermächtigung zur Datensammelei" gleich und widerspreche den Grundprinzipien des geltenden Datenschutzrechts.
Am Mittwoch befasst sich der Finanzausschuss des Bundestages abschließend mit dem Gesetzentwurf, am 29. Juni haben mit der zweiten und dritten Lesung die Parlamentarier das letzte Wort.
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